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李文谦律师 李文谦律师,中国政法大学法学硕士,中国传媒大学工商管理学硕士(MBA),中国拆迁征地领域知名律师,律师世家出身。李律师自1998年开始研修法律,迄今已有十一年法务工作经验,在律师界享有较佳的声誉。李律师身为中国... 详细>>

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律师姓名:李文谦律师

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房贷提前还款违约金要多少?

  所谓提前还贷是指借款人在保证按月按额偿还个人住房贷款本息的基础上,提前偿还部分或全部购房借款的一种经济行为。它包括两种形式:一种是提前偿还部分个人住房贷款;另一种是提前偿还全部个人住房贷款。例如,谢先生申请公积金贷款30万元,贷款期限为20年,在没有逾期不还款的前提下,可以分次提前归还一部分本金,每次提前还款后,相应冲减余贷款本金。银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额,直至贷款本息全部还清。假设当剩余还款总额为9万元(本金是6万元,利息是3万元),你决定提前还5万元,那么,本金就只剩下1万元,利息仍是3万元。根据有关规定,提前清偿的5万元本金在以后期限不再计息,银行只就尚未清偿的1万元本金及3万元利息,按不变的期限和利率重新计算的月均还款额。提前还款并不是空穴来风,既有国家的一些规定,也有地方的一些细则。

  除此之外,违约金是借贷双方可以协商的,一般的贷款银行会提供几种违约金的方案供借款人选择。如果借款人选择有违约金的合同时,贷款方会提供较低的贷款费用,或较低的贷款利率,一般的带有违约金的合同的利率要比没有违约金合同的利率低0.25%到1.00%。

  一、为什么要收取违约金?

  为了限制提前还款,有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准,但一般是指在12个月内,借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。有些银行在这个概念下,要求借款客户支付提前还款的违约金。

  二、违约金要如何收取呢?

  提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款,一旦借款方在指定的时间内提前还清全部贷款,或大部分本金,借款人将支付一笔违约金。违约金一般是分两种形式收取,

  (一)按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%)。

  例如当前北京首套房利率折扣优惠最高的汇丰银行规定:

  1、如果一次全部还完:

  1-2年之内提前还款,银行将收取本金的2%人民币(最低20000元)作为违约金;

  2-3年之内提前还款,银行将收取本金的1%人民币(最低10000元)作为违约金;

  3年之后,无违约金。

  2、仅部分还款:

  1-2年之内,银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金(最低4000元)。

  2年之后,无违约金。

  (二)违约金为若干个月份的利息

  例如中国银行规定:

  1、供楼不足一年的罚息三个月; 需提前一个月申请方可赎楼。

  2、供楼满一年不足二年的罚息二个月;

  3、供楼满二年不足三年的罚息一个月;

  4、供楼三年以上的已抵押合同为准。

  需要注意的是,最高违约金是受到合同或法律的约束。

  更多知识:违约金的有效期通常不会超过3年(也有的为5年)。有效期过后,违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%,就不用缴纳违约金。



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